Микрофинансовые организации адаптируются к новым регуля-торным ограничениям

В обществе сложилось устойчивое представление о том, что микрофи-нансовые организации (МФО) выступают своеобразными вампирами в сфе-ре кредитования физических лиц. Они предъявляют минимальные требова-ния к заемщикам, не проверяя финансовые возможности своих клиентов. Но размер кредита ограничивается десятками тысяч рублей. Негативной подо-плекой кредитной сделки выступают заоблачные проценты, размер которых завуалирован в суточной или месячной ставке. Немало домохозяйств в силу своей низкой финансовой грамотности взяли макрозайм на незначительную сумму, а оказались в долговой кабале.
\
В этой связи в 2023 году Банк России ужесточил регуляторные огра-ничения на деятельность МФО на фоне роста спроса на микрозаймы. В част-ности, по оценкам мегарегулятора стоимость кредитного портфеля МФО за 2023 год выросла до 443 млрд. руб. (на 22%). С 1 июля 2023 года полная стоимость кредита (ПСК) и размера переплаты по нему приблизились к мак-симальному порогу в 292% годовых.

После введения новых правил структура кредитного портфеля МФО улучшилась за счет того, что удельный вес кредитов, предоставленных за-емщикам с показателем долговой нагрузки (ПНД) выше 80% уже в четвер-том квартале 2023 года сократилась до 14% по сравнению с 35% в первом квартале. Доля кредитов заемщиков с предельной долговой нагрузкой 50-80% в последней четверти 2023 года составила 17%.

Для первой половины 2024 года лимиты на доли этих наиболее риско-вых категорий заемщиков к кредитном портфеле МФО составили по 15% на каждую кредитную группу.
Кроме того, предельный размер ПСК сократился до 0,8% в день, а ли-мит средств, которые МФО могут затребовать с заемщика до 130% от пер-воначальной суммы кредита.

Как сообщили корреспонденту Информационного агентства МАНГАЗЕЯ Эксперт Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Ольга Попова, Банк России справедливо подчеркивает основ-ные источники привлечения средств для микрокредитования в МФО – креди-ты банков и взносы от учредителей. За счет этого средняя стоимость привле-ченного капитала составляет 11-17%, при том что микрозаймы предоставля-ются по ставкам, близким к верхнему порогу – 292%.

Безусловно, высокий уровень рисков микрокредитования без оценки платежеспособности заемщи-ка и залога требуют компенсации в качестве высокой процентной ставки. Это, своего рода, коллективная ответственность всех клиентов МФО за не-добросовестность конкретного проблемного клиента. Но направляясь в офис МФО нужно понимать, что зачастую финансовое бремя за небольшой кредит на короткий срок становится слишком высоким.