«Госуслуги» блокируют кредиты: как новый закон спасет россиян от мошенников

С 1 марта 2025 года на территории Российской Федерации вступил в силу Федеральный закон №31-ФЗ от 26.02.2024, вносящий изменения в законодательство о кредитных историях и потребительских кредитах. Новый закон предоставляет гражданам возможность защитить себя от неожиданных долгов с помощью механизма самозапрета на выдачу кредитов. Сервис уже доступен на портале «Госуслуги», что позволяет установить ограничение на оформление займов и кредитов, что особенно актуально в борьбе с мошенничеством.

Самозапрет представляет собой добровольный отказ от получения кредитов в банках или микрофинансовых организациях (МФО). Как поясняет Светлана Долгова, эксперт кафедры менеджмента и управления персоналом Среднерусского института управления-филиала РАНХиГС, закон не распространяется на все виды кредитов. Например, ипотека, образовательные и автокредиты остаются доступными даже при установленном запрете. Кроме того, ограничение не затрагивает уже действующие кредитные договоры и карты, выданные до вступления закона в силу. Это означает, что такие обязательства продолжают действовать в прежнем режиме, и досрочное погашение не требуется.

Запрет можно установить как полный, так и частичный. Полный запрет охватывает как онлайн-, так и офлайн-оформление кредитов, тогда как частичный ограничивает только дистанционное получение займов. В последнем случае заключение договора возможно исключительно при личном посещении офиса банка или МФО. Оформить новые кредитные продукты во время действия запрета невозможно, но снять ограничение можно в любой момент через «Госуслуги» или МФЦ. Для отмены потребуется электронная подпись.

При установлении самозапрета соответствующая запись вносится в кредитную историю заемщика. Бюро кредитных историй обновляет данные в тот же день, когда подано заявление, а сам запрет начинает действовать на следующий день. Каждый кредитор обязан проверять наличие запрета перед выдачей займа. Если ограничение активно, финансовое учреждение обязано отклонить заявку.

Если кредит все же будет выдан вопреки запрету, такие обязательства признаются ничтожными. Это означает, что банк или МФО не вправе требовать погашения долга, процентов или штрафов. Все обязательства переходят к финансовой организации. При этом активация механизма не требует досрочного погашения действующих кредитов и не влияет на уже оформленные займы.

Самозапрет действует бессрочно, но его можно отменить через «Госуслуги» или МФЦ. Ограничение снимается на следующий день после обновления данных в реестре, что исключает возможность мгновенной отмены под давлением мошенников. Действие запрета прекращается на второй календарный день после внесения изменений в кредитную историю. При необходимости можно установить новый запрет, что не повлияет на кредитный рейтинг заемщика.

На текущем этапе механизм позволяет установить запрет только на себя. Запрет для родственников, даже по доверенности, невозможен. Новый закон эффективно противодействует двум распространенным схемам мошенничества: оформлению кредитов по украденным или поддельным документам и социальной инженерии, когда мошенники убеждают жертву взять кредит под предлогом защиты средств. Самозапрет дает время на обдумывание решений.

Помимо защиты от мошенников, новый механизм помогает избежать импульсивных покупок. В торговых сетях и на маркетплейсах покупателям часто навязывают карты рассрочки или услугу BNPL (Buy Now, Pay Later), которая, по сути, является беспроцентным кредитом. Мегарегулятор планирует ввести ограничения на оплату частями, что дополнительно защитит потребителей.

Основная цель закона — защита населения от мошеннических схем. Как сообщает корреспондент Информационного агентства МАНГАЗЕЯ, новый механизм уже вызвал положительные отклики среди граждан.